Normativa 2026 • RDL 2/2023 • Monte Carlo

Calculadora de
Pensiones 2026

La herramienta más completa para calcular tu pensión de jubilación, viudedad, incapacidad permanente y Clases Pasivas. Importa tus bases del INSS, obtén el análisis actuarial con VAN y TIR, y simula 5.000 escenarios futuros con Monte Carlo. Con estimación IRPF por comunidad autónoma.

Jubilación RG / RETA Clases Pasivas Incapacidad Permanente Viudedad · Orfandad Pluriactividad Monte Carlo
Ir a la calculadora
8+
Tipos de prestación
jubilación, viudedad, IP, orfandad…
5.000
Iteraciones Monte Carlo
distribución P10 a P90
17
CC.AA. con escala IRPF
estimación fiscal personalizada
PDF
Informe profesional
con trazabilidad normativa

Cobertura completa del sistema público

8 tipos de prestación
en una sola herramienta

Cada prestación tiene su propia normativa, fórmula y casuística. La calculadora integra todos con sus parámetros actualizados a 2026 y genera un desglose normativo paso a paso para cada resultado.

Base reguladora dual RDL 2/2023 Desde enero 2026 la base reguladora se calcula por el método tradicional (300 meses / 350) y por el nuevo método (mejores 302 de 304 meses / 352,33), aplicándose automáticamente el más favorable. La calculadora implementa ambos con actualización IPC real del INE cuando se importan bases del INSS.
Jubilación · Art. 205–210 LGSS

Jubilación
Régimen General y RETA

Art. 205–210 LGSS · Senda transitoria 2013–2027 · RDL 2/2023

Ordinaria, anticipada voluntaria (hasta −2 años), anticipada involuntaria (hasta −4 años) y demorada. Aplica coeficientes reductores/bonificadores según tramos de la Disp. Trans. 12ª LGSS, con normativa pre-2013 para extinciones anteriores al 01/04/2013 (coeficientes trimestrales DT 4ª Ley 27/2011). Incluye profesiones de riesgo con coeficientes reductores de edad (art. 206.1 LGSS: bomberos, policía local, personal de vuelo, mineros, ferroviarios y otros).

★ Incluye servicio militar / PSS (DT 7ª LGSS) y cómputo de excedencias por cuidado de hijos (art. 235 LGSS).
Viudedad · Art. 220–228 LGSS

Pensión de Viudedad

Art. 220–228 LGSS · También Clases Pasivas (art. 38 RDLeg 670/1987)

Porcentaje del 52% con carácter general, 70% con cargas familiares y rentas bajas, o 25% en caso de divorcio/separación. La calculadora aplica los requisitos de cotización, los límites de ingresos para el 70% y el supuesto de pensión temporal (matrimonio con menos de 1 año sin hijos comunes). Disponible también para parejas de hecho con los requisitos del art. 221 LGSS.

Cubre el supuesto CP (acto de servicio → 25% o 50% del haber regulador).
IP · Art. 193–200 LGSS

Incapacidad Permanente

Art. 193–200 LGSS · Contingencia común y profesional

Total (55%, 75% para mayores de 55 con dificultades de reinserción), Absoluta (100%) y Gran Invalidez (100% + complemento mínimo del 45% de la BR). Distingue entre contingencia común y contingencia profesional, con los requisitos de cotización de cada grado. Aplica el recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad cuando procede.

Incluye IP para el servicio en Clases Pasivas con años ficticios y reducción por servicio <20 años.
Orfandad · Art. 224 LGSS

Orfandad
y Prestaciones Familiares

Art. 224–227 LGSS · Límite conjunto viudedad+orfandad

20% de la base reguladora por huérfano, hasta el límite conjunto del 100% entre todas las pensiones de viudedad y orfandad. Orfandad absoluta: incremento del 52% repartido entre los huérfanos. Familiares (nietos, hermanos, padres, abuelos): 20% si el causante no deja otros beneficiarios. Cálculo automático de la redistribución cuando se supera el límite.

Disponible también para orfandad CP: 25% por huérfano, límite del 100% del haber regulador.
Clases Pasivas · RDLeg 670/1987

Clases Pasivas
del Estado

RDLeg 670/1987 · Haberes reguladores 2026 (+2,7% RDL 3/2026)

Sistema independiente para funcionarios civiles del Estado y otros cuerpos ingresados antes de 2011. Escala no lineal del 1,24% al 100% a los 35 años de servicio. Soporta multi-cuerpo (fórmula proporcional art. 31.2 RDLeg 670/1987), jubilación ordinaria/voluntaria/forzosa/prolongación, e IP para el servicio. Haberes reguladores 2026 actualizados.

Selector de empleo/rango (GC, FFAA, CNP, judicatura, docencia universitaria) que autorellena la edad forzosa.
Pluriactividad · Art. 49–50 LGSS

Pluriactividad
RG + RETA y triple régimen CP + RG + RETA

Art. 49–50 LGSS · DA 1ª Ley 40/2007 · RDLeg 670/1987

Cuando el trabajador ha cotizado en dos regímenes, la calculadora compara automáticamente totalización (una sola pensión con base combinada) frente a doble pensión independiente (15 años en cada uno con alta simultánea), recomendando la más favorable. Además, única herramienta del mercado que calcula el triple régimen CP + RG + RETA: funcionarios con cotización en Clases Pasivas que después pasaron al sector privado pueden cobrar las TRES pensiones de forma independiente conforme a la DA 1ª Ley 40/2007 (sin tope conjunto).

⭐ Triple régimen CP+RG+RETA: caso muy frecuente en funcionarios desplazados al sector privado, infravalorado en la práctica y no calculado por ningún competidor.
Monte Carlo + Actuarial · 5.000 iteraciones

Simulación Monte Carlo
y Análisis Actuarial

Distribución estocástica + tablas mortalidad INE + VAN / TIR / Breakeven

La mayoría de calculadoras dan un único número. PensionPro ejecuta 5.000 simulaciones variando aleatoriamente el crecimiento salarial, la inflación y las posibles lagunas de cotización futuras, devolviendo una distribución completa de pensiones posibles. El análisis actuarial añade el valor económico real de la pensión: VAN neto (descuento por mortalidad condicionada según tablas INE), TIR implícita respecto al total cotizado, y año de breakeven frente a lo aportado al sistema.

  • Distribución con percentiles P10, P25, P50, P75, P90
  • Histograma visual con 20 barras coloreadas por zona de riesgo
  • VAN neto con tablas de mortalidad del INE actualizadas
  • TIR implícita respecto al total cotizado a lo largo de la vida laboral
  • Breakeven simple y ajustado por supervivencia
P10 pesimista P50 mediana P90 optimista
Ejecuta en <200 ms en el navegador. No requiere servidor. Asíncrono con requestAnimationFrame para no bloquear la UI.

Características de la herramienta

Todo lo que necesita
en un solo módulo

Diseñado con abogados, graduados sociales y asesores laborales para cubrir los supuestos reales de la práctica profesional diaria.

📥

Importación desde PDF del INSS

Carga directamente el Informe de Bases de Cotización y la Vida Laboral en PDF desde la Sede Electrónica del INSS. El parser extrae bases mensuales, períodos de alta y días cotizados, calculando automáticamente la base reguladora exacta con actualización IPC mes a mes conforme al art. 209 LGSS. Detección automática del tipo de fichero (PDF / CSV / TXT) que evita errores de carga.

Bases mensuales Vida Laboral IPC real INE
📅

Base reguladora dual RDL 2/2023

Calcula simultáneamente el método tradicional (300 meses / 350) y el nuevo método reformado (mejores 302 de los últimos 304 meses / 352,33), seleccionando automáticamente el más favorable. También aplica la garantía del RD 1716/2012 (DT 4ª.7 LGSS) comparando con períodos de 180 y 240 meses cuando hay muchas lagunas recientes.

Método dual Garantía RD 1716/2012 Lagunas integradas
📊

Análisis actuarial completo

Calcula el VAN neto de la pensión ponderado por la probabilidad de supervivencia condicionada (tablas INE), la TIR implícita respecto al total cotizado a lo largo de la vida laboral, y el año de breakeven —tanto simple como ajustado por mortalidad— frente a lo aportado al sistema. Imprescindible para asesoramiento financiero sobre la conveniencia de retrasar o anticipar la jubilación.

VAN neto TIR implícita Breakeven Tablas INE
🏭

Estimación IRPF por CC.AA.

Estima la retención e IRPF aplicable sobre la pensión con la escala autonómica de las 17 comunidades autónomas. Contempla el mínimo personal y familiar, la reducción por rendimientos del trabajo, la situación familiar (soltero/casado/único ingreso) y los hijos menores a cargo. El resultado es la pensión neta mensual y anual estimada después de impuestos.

17 CC.AA. Pensión neta Mínimos LIRPF
📃

Tabla de fecha óptima de jubilación

Genera una tabla comparativa que muestra la pensión mensual y el VAN actuarial para cada mes posible de jubilación en un horizonte de varios años. Identifica la fecha que maximiza la pensión y la que maximiza el VAN (que puede ser diferente), facilitando la decisión de jubilación con criterio financiero objetivo.

Comparativa temporal Pensión vs. VAN Fecha óptima
📄

Informe PDF con trazabilidad normativa

Genera un informe descargable que incluye el desglose completo del cálculo paso a paso: artículo legal aplicado, datos de entrada, operación y resultado parcial en cada etapa. Listo para adjuntar a un expediente, una demanda o un informe de asesoramiento. El encabezado es personalizable con los datos del despacho o asesoría.

Trazabilidad legal Descarga directa Encabezado personalizable

Perfil de usuario

Para el particular que planifica
y el profesional que asesora

Cada función ha sido pensada tanto para quien quiere conocer su pensión futura como para quien necesita un informe técnico fundamentado para un cliente o expediente.

👤  Para el trabajador y el particular

Planifica tu jubilación con datos reales

  • Calcula tu pensión estimada para cualquier fecha futura y compara las opciones de anticipar o retrasar la jubilación.
  • Importa tu Informe de Bases o tu Vida Laboral desde el INSS y obtén la estimación más precisa posible sin teclear datos manualmente.
  • Descubre cuánto cobrarás en neto después de IRPF, según tu comunidad autónoma y situación familiar.
  • Visualiza la incertidumbre de tu pensión futura con la simulación Monte Carlo: qué cobra el 10% mejor y qué el 10% peor de los escenarios.
  • Comprueba si tienes derecho al complemento a mínimos y al complemento de brecha de género (DA 14ª TRLGSS).
⚖️  Para abogados y graduados sociales

Argumenta con cifras precisas y respaldo normativo

  • Genera el informe PDF con el desglose legal completo para adjuntar a expedientes de jubilación, procesos de divorcio (pensión compensatoria) o reclamaciones de IP.
  • Compara la pensión de jubilación ordinaria vs. anticipada o demorada con el VAN actuarial para asesorar sobre la fecha óptima.
  • Calcula la pensión de Clases Pasivas con multi-cuerpo y los supuestos de IP para el servicio con trazabilidad normativa completa.
  • Evalúa la opción de doble pensión en pluriactividad RG+RETA con proyección de cotización futura.
  • Base histórica de normativa parametrizada: coeficientes pre-2013, garantías RD 1716/2012 y senda transitoria hasta 2027.
📈  Para asesores laborales y departamentos de RRHH

Planificación de plantilla con rigor técnico

  • Calcula el coste real para la empresa de los distintos tipos de jubilación anticipada (involuntaria por despido colectivo, voluntaria) con los coeficientes correctos.
  • Asesora a empleados próximos a la jubilación sobre el impacto de cada mes adicional de cotización en la pensión final.
  • Estima las pensiones de IP total/absoluta/gran invalidez para la planificación de seguros complementarios.
  • Exporta el informe PDF para su inclusión en planes de retribución flexible o informes de auditoría de plantilla.
💸  Para asesores financieros y planificadores

El análisis actuarial que otros simuladores no dan

  • VAN de la pensión ponderado por supervivencia condicionada: convierte una renta vitalicia en un valor de capital comparable a otras inversiones.
  • TIR implícita respecto al total cotizado: la rentabilidad real que el sistema de pensiones ofrece al cliente frente a alternativas de ahorro.
  • Monte Carlo: cuantifica la incertidumbre y permite dimensionar el ahorro complementario necesario para cubrir el percentil P10.
  • Comparativa plurianual de escenarios: tabla de fecha óptima que maximiza el VAN vs. la pensión bruta mensual.
  • Integrable vía iframe en portales corporativos sin cookies de terceros.

Diferencial

8 prestaciones. Monte Carlo. Actuarial.
Ninguna otra lo cubre todo gratuitamente.

Las herramientas del mercado están diseñadas para un único régimen y no incluyen análisis actuarial ni simulación estocástica. Esta calculadora cubre todos los supuestos relevantes con precisión normativa y genera informe PDF descargable.

Capacidad Otros simuladores Esta herramienta
Jubilación RG, RETA y Clases Pasivas⚠ Solo RG o RETA✔ Los tres sistemas
Viudedad, Orfandad e IP✘ No✔ Todas las prestaciones
Base reguladora dual RDL 2/2023✘ Solo método tradicional✔ Ambos métodos, el más favorable
Importación PDF del INSS⚠ Con suscripción✔ Incluido
Simulación Monte Carlo✘ No✔ 5.000 iteraciones
Análisis actuarial (VAN / TIR / Breakeven)✘ No✔ Con tablas INE
Estimación IRPF por CC.AA.⚠ Parcial o genérico✔ 17 CC.AA.
Pluriactividad: totalización vs. doble pensión✘ No✔ Recomendación automática
Triple régimen CP + RG + RETA (DA 1ª Ley 40/2007)✘ No (ninguno)✔ Exclusivo
Clases Pasivas con multi-cuerpo✘ No✔ RDLeg 670/1987 completo
Trazabilidad normativa en informe PDF✘ No✔ Artículo por artículo
Huella pericial SHA-256 en cada cálculo✘ No✔ Verificable a posteriori
Bitácora de auditoría inmutable (hash encadenado)✘ No✔ Defensible en juzgado
Firma digital condicional del PDF✘ No✔ Nivel 2 certifying
Informe PDF descargable⚠ Con suscripción✔ Incluido
Integrable en web corporativa (iframe)✘ No✔ Sin cookies

Cómo se calcula la pensión
de jubilación en España en 2026

La reforma de 2023 y la base reguladora dual

El Real Decreto-ley 2/2023 introdujo el cambio más relevante en el cálculo de la pensión de jubilación desde la reforma de 2011: la base reguladora dual. A partir de 2026, la Seguridad Social calcula la pensión por dos métodos simultáneamente y aplica el más favorable al trabajador. El método tradicional divide la suma de las 300 últimas bases de cotización entre 350; el nuevo método toma las mejores 302 bases de los últimos 304 meses y las divide entre 352,33. La calculadora implementa ambos métodos con la actualización del IPC real del INE cuando se importan las bases directamente del informe del INSS.

La escala de aseguramiento y la carrera larga

El porcentaje de la base reguladora que se cobra como pensión depende de los años cotizados. Con 15 años (el mínimo) se cobra el 50%. A partir de ahí, la escala sube progresivamente hasta alcanzar el 100% con aproximadamente 36,5 años cotizados. Para 2026, la jubilación ordinaria requiere 66 años y 10 meses con menos de 38 años y 3 meses cotizados, o 65 años si se supera ese umbral de cotización. La calculadora aplica automáticamente la tabla de edad legal vigente en cada año de jubilación.

Por qué importa el análisis actuarial

Una pensión de 2.000 € al mes no equivale a 2.000 € al mes durante 20 años en términos financieros: la probabilidad de cobrarla durante todo ese período disminuye con la edad. El Valor Actual Neto (VAN) traduce esa renta vitalicia incierta a un equivalente de capital hoy, permitiendo comparar la pensión pública con alternativas de ahorro privado. La TIR implícita revela la rentabilidad real que el sistema ofrece al trabajador respecto a lo cotizado a lo largo de toda su vida laboral. Estos datos son los que un asesor financiero necesita para justificar con rigor matemático cuándo conviene jubilarse y cuánto ahorro complementario es necesario.

Jubilación anticipada: los coeficientes reductores en 2026

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 2 años, con un coeficiente reductor mensual que oscila entre el 0,19% y el 0,26% según los tramos de cotización acumulada, conforme a la senda transitoria de la Disposición Transitoria 12ª LGSS. La anticipada involuntaria (por despido colectivo, objetivo, ERE o fuerza mayor) permite hasta 4 años de adelanto, con coeficientes más favorables. La calculadora aplica la normativa correcta según la fecha de extinción del contrato: pre-2013 (coeficientes trimestrales DT 4ª Ley 27/2011) o post-2013 (coeficientes mensuales vigentes).

¿Necesita calcular una indemnización por despido o intereses de mora?
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Preguntas frecuentes

Resuelve tus dudas
sobre pensiones en 2026

Desde enero de 2026 se aplica el sistema dual del RDL 2/2023: la base reguladora se calcula simultáneamente por el método tradicional (suma de las 300 últimas bases dividido entre 350) y por el nuevo método (suma de las mejores 302 bases de los últimos 304 meses dividido entre 352,33). La Seguridad Social aplica automáticamente el más favorable para el trabajador. Si ha importado sus bases reales desde el PDF del INSS, la calculadora actualiza cada base por el IPC del mes correspondiente conforme al art. 209 LGSS, lo que puede aumentar significativamente la base reguladora resultante frente al uso de una media simple.
La jubilación anticipada voluntaria (art. 208 LGSS) permite jubilarse hasta 2 años antes de la edad legal, pero con un coeficiente reductor permanente por cada mes anticipado que oscila entre el 0,19% y el 0,26% según los años cotizados. La anticipada involuntaria (art. 207 LGSS) es la que se produce por despido colectivo, extinción objetiva, cierre de empresa por fuerza mayor, violencia de género o incapacidad del cónyuge: permite hasta 4 años de adelanto con coeficientes más favorables, porque la Seguridad Social penaliza menos al trabajador que no ha optado voluntariamente. Para extinciones anteriores al 01/04/2013, la calculadora aplica los coeficientes trimestrales de la Disposición Transitoria 4ª Ley 27/2011, que pueden ser más ventajosos.
Las Clases Pasivas (RDLeg 670/1987) aplican a funcionarios civiles del Estado ingresados antes de enero de 2011. La pensión se calcula sobre el haber regulador del cuerpo —no sobre bases de cotización individuales— con una escala que parte del 1,24% por el primer año de servicio y alcanza el 100% a los 35 años. Se paga en 14 pagas anuales (frente a 12+2 del Régimen General). El tope máximo es el mismo (3.359,60 €/mes en 2026). Una diferencia importante: en Clases Pasivas la base del cálculo es el sueldo del cuerpo funcionarial, que puede diferir del salario real percibido, y la pensión no depende de las vicisitudes de las bases de cotización mensuales.
Si ha cotizado en el Régimen General y en el RETA, tiene dos opciones según los arts. 49-50 LGSS. La totalización suma todos los períodos como si fuera un único régimen y genera una sola pensión con la base media ponderada de ambos. La doble pensión es posible si supera 15 años en cada régimen y hubo una fase de alta simultánea: en ese caso cobra dos pensiones independientes, una de cada régimen. La doble pensión no siempre es la mejor opción: si las bases del RETA son bajas, la totalización puede dar una pensión única más alta que la suma de las dos pequeñas. La calculadora compara automáticamente los dos importes y recomienda la opción más favorable, con el desglose de la diferencia mensual y anual.
El complemento de brecha de género (DA 14ª TRLGSS, introducido por la Ley 21/2021) es un complemento económico de 36,90 €/mes por hijo o hija en 2026, con un máximo de 4 hijos. Se aplica sobre la pensión de jubilación e incapacidad permanente y es adicional al complemento a mínimos: la DA 14ª establece explícitamente que la brecha no computa para determinar si la pensión alcanza el mínimo. Tras la sentencia del TJUE de 15/05/2025, el complemento se reconoce a ambos sexos cuando el otro progenitor también percibe una pensión contributiva y el solicitante ha sufrido una laguna de cotización relacionada con el cuidado de los hijos. La calculadora proyecta el importe del complemento al año de jubilación previsto, aplicando la revalorización anual estimada.
El VAN (Valor Actual Neto) traduce la pensión vitalicia a un equivalente de capital hoy: suma todos los pagos futuros esperados, ponderados por la probabilidad de estar vivo en cada año (según tablas de mortalidad del INE), y los descuenta al presente. Permite responder a la pregunta: "¿cuánto capital necesitaría tener hoy para generar esta misma renta?" La TIR implícita es la tasa de rentabilidad que implica el sistema si se considera el total cotizado a lo largo de la vida laboral como la "inversión" y las pensiones esperadas como los "retornos". Si la TIR es inferior al rendimiento esperado de un plan de pensiones privado, hay un argumento para complementar la pensión pública con ahorro privado. El breakeven es el número de años que hay que cobrar la pensión para recuperar lo cotizado en términos nominales.
Cuando un funcionario con cotización en Clases Pasivas (CP) abandona la Administración y pasa al sector privado, puede acumular periodos en el Régimen General (RG) y en el RETA. La DA 1ª de la Ley 40/2007 establece que las pensiones de Clases Pasivas y las del Sistema de Seguridad Social son derechos INDEPENDIENTES, sin tope conjunto: el funcionario puede percibir simultáneamente la pensión CP, una pensión del RG (si cumple carencia) y otra del RETA (si cumple carencia). Esta situación, frecuente entre funcionarios desplazados al sector privado en los años 90 y 2000, es la única calculadora del mercado que la cubre. La calculadora detecta automáticamente que existen periodos en los tres regímenes y devuelve las tres pensiones desglosadas con su trazabilidad normativa, generando un PDF con las tres líneas y la nota legal aplicable.
Cada cálculo genera una huella SHA-256 determinista (16 caracteres visibles en el pie del informe PDF) sobre una whitelist estructural de los datos de entrada y resultado. Recalcular el hash con los mismos parámetros debe devolver exactamente el mismo valor; cualquier alteración rompe la huella. Adicionalmente, el sistema mantiene una bitácora de auditoría inmutable con hash encadenado: cada cálculo apunta criptográficamente al anterior, de modo que cualquier manipulación retroactiva rompe la cadena y es detectable mediante un script de verificación automática. Estos mecanismos hacen el cálculo defensible en juzgado: el perito puede demostrar que un PDF no ha sido alterado desde su emisión y que la cadena de cálculos previos está intacta.

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