Calculadora de Cláusula Suelo
Calcule el importe que su entidad bancaria debe devolverle por la cláusula suelo de su hipoteca
Información sobre prescripción
Plazos de prescripción
| Tipo de acción | ¿Prescribe? | Plazo |
|---|---|---|
| Declarar nula la cláusula | NO | Imprescriptible |
| Recuperar el dinero | SÍ | 5 años desde conocimiento |
Jurisprudencia 2024-2025
- STJUE 25/01/2024: El plazo no comienza hasta conocimiento efectivo
- STS 857/2024: Dies a quo desde sentencia firme
Aviso Legal
Cálculo orientativo
Este cálculo tiene carácter meramente ORIENTATIVO y NO constituye asesoramiento jurídico ni financiero profesional.
Fuentes de datos
| Euríbor (1m, 3m, 6m, 12m) | Banco Central Europeo (BCE) |
| IRPH | Banco de España (BdE) |
| Interés legal | Boletín Oficial del Estado (BOE) |
Metodología
- Sistema de amortización francés
- Intereses legales con devengo diario preciso año por año
- Retroactividad total conforme a STJUE 21/12/2016
Marco Legal y Jurisprudencia
Sentencias fundamentales
Declara nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia
Retroactividad total: devolución desde la firma del contrato
Prescripción no comienza hasta conocimiento efectivo
Fija doctrina sobre prescripción: dies a quo desde sentencia firme
Normativa aplicable
- Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo (procedimiento extrajudicial; derogado con efectos 03/04/2025)
- Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social
- LGDCU: Protección de consumidores
- Código Civil: Arts. 1108, 1964
Ayuda de la Calculadora de Cláusula Suelo
¿Qué es esta calculadora?
Esta herramienta profesional calcula el importe que puede reclamar a su entidad bancaria por la aplicación abusiva de una cláusula suelo en su hipoteca. El cálculo se basa en la jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 241/2013) y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (STJUE 21/12/2016), que estableció la retroactividad total de las devoluciones.
Antes de comenzar, tenga a mano los siguientes documentos:
- Escritura de hipoteca (o FIPER/FEIN)
- Capital inicial del préstamo
- Plazo total en años
- Diferencial pactado
- Porcentaje de la cláusula suelo
- Escrituras de novación
- Justificantes de amortizaciones anticipadas
- Documentación de ampliaciones
- Carta de eliminación de suelo (si la tiene)
- Fecha de firma
-
Fecha en que se formalizó la hipoteca ante notario. La encontrará en las primeras páginas de la escritura.
Admite hipotecas desde enero de 1994. - Fecha de primer pago
-
Opcional Solo si difiere de la fecha de firma.
Algunas hipotecas comienzan a pagarse el mes siguiente a la firma.
Déjelo vacío si el primer pago fue el mismo mes de la firma. - Fecha de cálculo
-
Fecha hasta la cual desea calcular la reclamación. Normalmente es:
- La fecha actual (si la cláusula sigue vigente)
- La fecha de eliminación (si ya se la quitaron)
- La fecha de cancelación de la hipoteca (si ya la pagó)
- Capital inicial
-
Importe total del préstamo hipotecario. Aparece como «capital prestado» o «principal» en la escritura.
No confundir con el capital pendiente actual. - Plazo
-
Duración total de la hipoteca en años. Lo habitual es entre 15 y 40 años.
Si su escritura indica meses, divida entre 12. - Entidad bancaria
- Opcional Nombre del banco. Solo se usa para identificar el cálculo en los informes exportados.
Índice de referencia
El índice determina cómo varía su tipo de interés. Seleccione el que aparece en su escritura:
| Índice | Descripción | Uso |
|---|---|---|
| Euríbor 12 meses | European Interbank Offered Rate a 1 año | Más común |
| Euríbor 6 meses | Euríbor a 6 meses | Poco frecuente |
| Euríbor 3 meses | Euríbor a 3 meses | Hipotecas especiales |
| Euríbor 1 mes | Euríbor a 1 mes | Muy poco frecuente |
| IRPH Entidades | Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios | Índice más alto, objeto de litigios |
| IRPH Cajas | IRPH del conjunto de cajas de ahorros | Dejó de publicarse en nov. 2013 |
- Diferencial
-
Porcentaje fijo que se suma al índice de referencia.
Tipo aplicable = Índice + Diferencial
Típicamente entre 0,50% y 1,50%. En hipotecas antiguas puede llegar a 2% o más. - Período de revisión
-
Frecuencia con la que se actualiza el tipo de interés según el índice vigente:
- Anual (12 meses): Lo más común. Se revisa una vez al año.
- Semestral (6 meses): Se revisa cada 6 meses.
- Trimestral (3 meses): Se revisa cada 3 meses.
- Mensual: Poco frecuente. Se revisa cada mes.
- Período fijo inicial
-
Algunas hipotecas tienen los primeros meses o años a un tipo de interés fijo,
independientemente del Euríbor.
Importante: Durante el período fijo inicial NO se aplica la cláusula suelo porque el interés ya es fijo. La calculadora lo tiene en cuenta automáticamente.
¿Qué es la cláusula suelo?
Es una condición contractual que establece un tipo de interés mínimo. Aunque el Euríbor baje mucho (incluso a valores negativos), usted nunca pagará menos de ese porcentaje.
CON cláusula suelo
Euríbor: 0,50% + Diferencial: 1,00% = 1,50%
Pero el suelo es 3,00%, así que paga: 3,00%
SIN cláusula suelo
Euríbor: 0,50% + Diferencial: 1,00% = 1,50%
Pagaría realmente: 1,50%
- Porcentaje del suelo
-
Introduzca el porcentaje mínimo que aparece en su escritura.
Valores típicos: entre 2% y 5%. Los más frecuentes son 3% y 3,50%. - ¿Cláusula eliminada?
-
Marque esta casilla si su banco ya eliminó la cláusula suelo de su hipoteca
(por acuerdo extrajudicial, sentencia, o modificación unilateral del banco).
La fecha mínima de eliminación es el 9 de mayo de 2013 (fecha de la STS 241/2013 que declaró nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia). - Convención de la fecha de eliminación
-
Al indicar la fecha de eliminación, puede haber dos interpretaciones según lo pactado con el banco:
Consulte su carta de eliminación o acuerdo extrajudicial para saber cuál aplica. La opción elegida puede afectar al resultado en un mes de diferencia.El pago de esa fecha ya fue libre
La cláusula dejó de aplicarse desde ese mes inclusive. El mes indicado ya se cobró sin suelo.
El pago de esa fecha fue el último con sueloLa cláusula se eliminó a partir del mes siguiente. El mes indicado aún se cobró con suelo.
Añade los intereses legales del dinero como compensación por el tiempo que el banco ha dispuesto indebidamente de su dinero.
Metodología de cálculo
Conforme a STJUE 21/12/2016 y STS 334/2017, los intereses se calculan mediante devengo diario desde la fecha de cada pago indebido:
- Fecha de inicio: 1.º día del mes siguiente al período de la cuota (fecha real en que se efectúa el pago)
- Tipo aplicable: interés legal del dinero vigente en cada año transcurrido
- Precisión: días calendario exactos (365 o 366 según año bisiesto)
Al pagar cuotas más altas por culpa del suelo, una mayor parte de cada cuota fue a intereses y menos a amortizar capital. Esto significa que su deuda se redujo más lentamente de lo debido.
La calculadora muestra siempre este dato como nota informativa debajo de los resultados principales. No se suma al total a reclamar porque su reconocimiento judicial varía según el juzgado.
Estas secciones aparecen colapsadas en el formulario. Pulse sobre ellas para expandirlas si necesita utilizarlas.
Si su banco le aplicó descuentos temporales en el diferencial por contratar productos vinculados:
- Seguros de vida o de hogar con el banco
- Domiciliación de nómina
- Tarjetas de crédito
- Planes de pensiones
Ejemplo: «Diferencial 1,00%, reducido a 0,75% mientras mantenga el seguro de vida contratado».
Pagos extraordinarios que realizó para reducir el capital pendiente antes de lo previsto.
Al amortizar, debe elegir una de estas dos opciones:
Mantiene la cuota mensual pero termina de pagar antes.
Mantiene el plazo original pero paga menos cada mes.
Si en algún momento aumentó el importe de su hipoteca (por ejemplo, para una reforma).
Al ampliar, debe elegir una de estas dos opciones:
Mantiene la cuota pero extiende la duración de la hipoteca.
Mantiene el plazo original pero paga más cada mes.
Modificaciones de las condiciones del préstamo formalizadas en escritura pública. Tipos disponibles:
| Cambio de diferencial | El banco le modificó el diferencial (subida o bajada). |
| Cambio de índice | Pasó de un índice a otro (ej: de IRPH a Euríbor). |
| Eliminación del suelo | El banco quitó la cláusula suelo por novación. |
| Cambio de plazo | Se amplió o redujo la duración de la hipoteca. |
| Varios cambios | La novación modificó varias condiciones a la vez. |
Períodos donde no amortizó capital con normalidad. Hay dos tipos:
Pagó únicamente los intereses, sin amortizar capital. Es lo más habitual al inicio de algunas hipotecas.
No pagó nada durante ese período. Ejemplo: moratoria COVID-19.
Conceptos del resultado
- Diferencia pagada de más
-
Importe cobrado indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo.
Es la suma de las diferencias mensuales entre lo que pagó y lo que debería haber pagado.
Concepto principal de la reclamación - Intereses legales
-
Compensación adicional calculada sobre cada pago indebido desde la fecha en que se realizó.
Solo aparece si marcó la opción «Incluir intereses legales». - Capital diferencial Informativo
-
Diferencia de capital pendiente entre el escenario con suelo y sin suelo:
la parte de su deuda que no se amortizó por haber pagado cuotas más altas.
Se muestra automáticamente si hay diferencia positiva. No forma parte del total a reclamar. - TOTAL A RECLAMAR
-
Suma de la diferencia pagada de más y, si está activada, los intereses legales.
El capital diferencial no se incluye en este total.
Este es el importe que puede solicitar a su entidad bancaria.
Gráfico de evolución
Debajo de los resultados numéricos encontrará un gráfico interactivo que muestra la evolución mensual de las cuotas con y sin cláusula suelo, permitiéndole visualizar el impacto económico a lo largo del tiempo.
Exportación de resultados
Puede descargar los resultados en varios formatos para adjuntar a su reclamación:
- CSV: Hoja de cálculo compatible con Excel, LibreOffice, Google Sheets...
- Excel (XLSX): Formato nativo de Microsoft Excel con formato aplicado.
- PDF: Informe completo con todos los detalles para presentación formal.
Otras funciones
El botón «Limpiar formulario» restablece todos los campos a sus valores iniciales, permitiéndole comenzar un nuevo cálculo desde cero.
Información para profesionales
Esta sección documenta la metodología de cálculo con el rigor técnico necesario para:
- Abogados y procuradores que fundamentan escritos de demanda
- Peritos judiciales que validan o auditan los cálculos
- Entidades bancarias que revisan reclamaciones extrajudiciales
- Economistas que elaboran informes periciales
Sistema de amortización
Se utiliza el sistema de amortización francés (cuota constante), que es el estándar en las hipotecas españolas. La cuota mensual se calcula mediante:
Cuota = Capital x (i x (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1)
donde:
i = tipo de interés mensual (TIN/12/100)
n = número de meses restantesPrecisión de cálculo
- Cálculos internos con precisión BCMath (20 decimales)
- Redondeo bancario (HALF_EVEN) conforme a ISO 4217 para importes finales
- Intereses legales calculados con devengo diario preciso
Fuentes de datos
| Euríbor (1m, 3m, 6m, 12m) | Banco Central Europeo (BCE) |
| MIBOR (histórico 1994-1998) | Banco de España |
| IRPH (Entidades, Cajas) | Banco de España |
| Interés legal del dinero | Boletín Oficial del Estado (BOE) |
Marco jurídico aplicado
- STS 241/2013 (09/05/2013): Nulidad por falta de transparencia
- STJUE 21/12/2016: Retroactividad total de las devoluciones
- RDL 1/2017: Procedimiento extrajudicial de reclamación
- STJUE 25/01/2024: Prescripción desde conocimiento efectivo
- STS 857/2024: Dies a quo desde sentencia firme
¿Puedo reclamar si ya terminé de pagar la hipoteca?
Sí. Puede reclamar las cantidades cobradas de más aunque la hipoteca ya esté cancelada. El derecho a reclamar prescribe a los 5 años desde que tuvo conocimiento de la abusividad de la cláusula.
¿Y si no tengo la escritura original?
Puede solicitar una copia en la notaría donde se firmó, o pedir a su banco un certificado con las condiciones de la hipoteca. También puede consultarlo en el Registro de la Propiedad.
¿La acción de reclamación prescribe?
La acción para declarar nula la cláusula NO prescribe (es imprescriptible). Sin embargo, la acción para recuperar el dinero sí prescribe a los 5 años desde que el consumidor tuvo conocimiento de la abusividad.
¿Qué hago con el resultado de la calculadora?
El resultado es una estimación orientativa. Le recomendamos:
- Consultar con un abogado especializado en derecho bancario
- Presentar una reclamación previa ante el Servicio de Atención al Cliente del banco
- Si no obtiene respuesta satisfactoria en 2 meses, acudir a la vía judicial
¿Por qué mi cálculo difiere del que me dio el banco/abogado?
Pueden existir pequeñas diferencias por:
- Diferentes fechas de corte o de referencia del Euríbor
- Criterios distintos de redondeo
- Eventos no incluidos (amortizaciones, novaciones, carencias)
- Diferentes fuentes de datos históricos del Euríbor
Aviso importante
Esta calculadora proporciona una estimación orientativa basada en datos oficiales del Banco de España y la jurisprudencia aplicable. Los importes exactos pueden variar según las particularidades de cada caso.
Recomendación: Consulte con un abogado especializado en derecho bancario antes de iniciar cualquier reclamación. El resultado de esta calculadora no constituye asesoramiento legal.
Datos Oficiales de Referencia
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• Índices de referencia: Banco de España
• Intereses legales: Boletín Oficial del Estado (BOE) - Leyes de Presupuestos Generales