Calcule el importe exacto a devolver por la aplicación de una cláusula suelo abusiva en su hipoteca. Euríbor, MIBOR e IRPH desde 1994. Novaciones, amortizaciones anticipadas y periodos de carencia incluidos.
Qué puede reclamar
La calculadora desglosa cada componente con su base jurídica exacta, mes a mes, con tabla de amortización completa descargable en PDF y CSV.
STS 241/2013 · STJUE 21/12/2016 · Retroactividad total
Diferencia acumulada entre las cuotas pagadas con cláusula suelo activa y las cuotas que debería haber pagado aplicando el tipo de mercado real (Euríbor + diferencial) en cada mes. Es el importe principal de la reclamación. Se calcula mes a mes con dos tablas de amortización independientes para máxima precisión.
STJUE 21/12/2016 · STS 334/2017 · Devengo diario
Compensación por el tiempo que el banco dispuso indebidamente de su dinero. Se calcula por devengo diario desde la fecha real de cada pago (1.º día del mes siguiente) hasta la fecha de cálculo, aplicando el tipo legal vigente cada año. Tipo 2023–2026: 3,25 % legal · 4,0625 % demora.
Euríbor, MIBOR, IRPH · Banco de España · Desde 1994
Índices hipotecarios del CSV oficial del Banco de España (be1901.csv), actualizados mensualmente de forma automática. Cálculos internos con BCMath de 20 dígitos y redondeo bancario HALF_EVEN. Los resultados incluyen un gráfico interactivo (Chart.js) que muestra la evolución mensual de cuotas con y sin suelo, facilitando la comprensión visual del perjuicio.
Una cláusula suelo es una condición contractual en una hipoteca a tipo variable que establece un tipo de interés mínimo por debajo del cual la cuota nunca baja, aunque el índice de referencia —normalmente el Euríbor— caiga por debajo de ese umbral. Cuando el Euríbor más el diferencial pactado queda por debajo del suelo, el consumidor sigue pagando el mínimo en lugar del tipo de mercado real.
Su inclusión masiva en contratos hipotecarios se produjo especialmente entre 2000 y 2010. El auge del Euríbor en esos años la hacía invisible para el consumidor; el problema se manifestó cuando el Euríbor se desplomó a partir de 2009 y el suelo empezó a cobrar relevancia económica real.
El Tribunal Supremo (STS 241/2013, de 9 de mayo de 2013) declaró nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia en su comercialización. Los bancos no proporcionaban información clara y comprensible sobre el impacto real de la cláusula, ni realizaban simulaciones comparativas con y sin suelo. Aunque la nulidad se declaró desde 2013, el propio TS limitó inicialmente la retroactividad a esa fecha —lo que fue corregido por Europa.
El Tribunal de Justicia de la UE (STJUE 21/12/2016) estableció que la retroactividad debe ser total: el consumidor tiene derecho a recuperar todo lo pagado de más desde el primer día en que la cláusula se activó, sin límite temporal. Esta sentencia obligó a los tribunales españoles a reconocer la retroactividad completa desde la firma del contrato.
El cálculo consiste en reconstruir la vida de la hipoteca dos veces: una con la cláusula suelo activa (lo que el banco cobró) y otra sin ella (lo que debería haber cobrado aplicando Euríbor + diferencial real). La diferencia acumulada mes a mes es el cobro indebido principal.
A este importe se suman los intereses legales del dinero, calculados sobre cada cuota indebida desde la fecha en que se realizó el pago hasta la fecha de cálculo. La calculadora aplica el tipo legal vigente en cada ejercicio (3,25 % para 2023–2026) por días calendario exactos.
Para hipotecas con eventos intermedios —novaciones, amortizaciones anticipadas, ampliaciones o periodos de carencia— la calculadora incorpora cada uno en su mes exacto, recalculando la cuota y el capital pendiente a partir de ese momento. Esto es esencial para obtener un resultado correcto, ya que las simplificaciones habituales pueden diferir miles de euros del importe real.
La acción de nulidad de la cláusula suelo es imprescriptible: no caduca nunca. La acción para recuperar el dinero sí prescribe a los 5 años, pero el punto de partida del cómputo no es la fecha de cada pago sino el momento en que el consumidor tuvo conocimiento efectivo de la abusividad. La STS 857/2024 fijó que ese momento suele ser la resolución firme o la notificación de la reclamación administrativa.
En la práctica, la mayoría de los consumidores que no han reclamado aún pueden hacerlo, dado que el dies a quo de la prescripción de la acción restitutoria es posterior —o coetáneo— a la fecha en que obtuvieron información de la abusividad, y 5 años contados desde ese momento no suelen haber transcurrido si la reclamación es reciente.
El Real Decreto-ley 1/2017 estableció un procedimiento extrajudicial de reclamación. Muchos bancos ofrecieron acuerdos en los que el consumidor renunciaba a futuras reclamaciones. Esas renuncias pueden ser nulas si la cláusula suelo subyacente es nula de pleno derecho y si el acuerdo no cumplió los requisitos de información y libertad de elección exigidos por el RDL. Conviene analizar el acuerdo con un abogado antes de descartar una reclamación adicional.
Sí. Para hipotecas firmadas antes de enero de 1999, la calculadora utiliza automáticamente el MIBOR a 1 año, el índice oficial en España antes de la adopción del euro. A partir de esa fecha, el Euríbor 12M es el índice predominante, aunque también se soportan el Euríbor 1m, 3m y 6m para hipotecas con revisión más frecuente.
El IRPH Entidades e IRPH Cajas también están integrados. Para el IRPH Cajas —que dejó de publicarse en noviembre de 2013— la calculadora solicita el índice sustitutivo aplicado por el banco a partir de esa fecha. El IRPH está actualmente sometido a litigios a nivel europeo (asuntos acumulados C-450/24 y C-451/24 ante el TJUE) por posible falta de transparencia análoga a la de la cláusula suelo.
¿Necesita calcular intereses de demora tras sentencia?
→ Calculadora de Intereses Legales y Procesales
Diferencial
La mayoría de herramientas en línea calculan la cláusula suelo con un único escenario simplificado. Esta cubre todo el ciclo de vida de la hipoteca, con el nivel de detalle que exigen los peritos judiciales.
| Capacidad | Calculadoras genéricas | Esta herramienta |
|---|---|---|
| Euríbor 12M / 6M / 3M / 1M | ⚠ Solo 12M | ✔ Los cuatro plazos |
| MIBOR histórico (hipotecas pre-1999) | ✘ No | ✔ Automático desde 1994 |
| IRPH Entidades e IRPH Cajas | ✘ No | ✔ Con índice sustitutivo |
| Tipo de interés fijo inicial | ✘ No | ✔ Sin suelo en período fijo |
| Novaciones contractuales (índice, diferencial, plazo) | ✘ No | ✔ Múltiples novaciones |
| Amortizaciones anticipadas (reducir cuota o plazo) | ⚠ Raramente | ✔ Ilimitadas |
| Periodos de carencia (parcial y total) | ✘ No | ✔ Múltiples periodos |
| Doble balance de capital (precisión real) | ✘ Un solo capital | ✔ Con suelo / Sin suelo |
| Intereses legales por devengo diario | ⚠ Anual simplificado | ✔ Día exacto, tipo año a año |
| Gráfico interactivo de evolución de cuotas | ✘ No | ✔ Chart.js — cuota con/sin suelo |
| Exportación PDF e informe judicial | ⚠ Raramente | ✔ PDF + CSV + informe pericial |
| Datos BdE actualizados automáticamente | ⚠ Actualización variable | ✔ Plugin automático mensual |
| Compartir cálculo por URL | ✘ No | ✔ Enlace base64 compartible |
| Guardado automático de borrador | ✘ No | ✔ localStorage — persiste entre sesiones |
| Alerta de prescripción parcial | ✘ No | ✔ STS 857/2024 — cuotas en riesgo |
| Comparativa de escenarios | ✘ No | ✔ Suelo escriturado vs. suelo alternativo |
Preguntas frecuentes
Más calculadoras
Acceso inmediato · Sin registro
Acceda a la calculadora con los datos de su escritura hipotecaria. Sin instalación, sin registro, sin coste. Resultado en segundos con tabla de amortización completa.
Ir a la calculadora de cláusula suelo